Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance emprunteur se calcule sur la base d’un pourcentage du crédit assuré. Il peut parfois coûter entre 15 et 33%. Voici comment il est calculé, et comment vous pouvez faire baisser son tarif.
Comment le coût d’une assurance emprunteur est-il calculé ?
Sur le capital initial
La plupart des banques fonctionnent sur ce mode de calcul, certaines assurances indépendantes également. Dans ce type de contrat, les mensualités sont définies au moment de la souscription et pour toute la durée du prêt. Elles sont calculées à partir du montant emprunté.
Sur le capital restant dû
A l’inverse du précédent mode de calcul, dans ce type de contrat, les mensualités évoluent d’année en année. En effet, elles sont calculées à partir du montant du crédit restant dû. Un deuxième facteur entre en jeu : votre âge. En effet, plus le temps passe et plus les risques de décès, de maladie ou d’invalidité sont élevés. Les premières années de prêt, les cotisations vont donc augmenter car le capital à rembourser est encore important et que vous vieillissez. En revanche, lorsqu’une grosse partie du capital sera remboursé, les cotisations vont baisser significativement. Ce mode de calcul peut donc s’avérer intéressant.
Quels sont les critères qui influent sur le tarif de l’assurance emprunteur ?
- La durée du prêt. Plus la durée du prêt est longue plus il y a de risques pour l’assureur qui va donc augmenter son tarif.
- L’âge de l’emprunteur. Plus l’emprunteur est âgé plus les risques qu’il ne rembourse pas l’intégralité de son crédit sont élevé. Les cotisations augmentent donc avec l’âge.
- Le risque médical. C’est pourquoi un questionnaire médical, et parfois même une visite médicale, sont exigés. Cela ne s’applique pas aux crédits à la consommation inférieurs à 10 000€.
- Le risque d’activité. Certaines activité professionnelles et de loisirs sont considérées « à risque » et peuvent faire augmenter les cotisations.
Quels sont les taux moyens appliqués en 2016 ?
On pensait que la loi Lagarde et la loi Hamon, permettant aux assurés de choisir plus librement leur assurance emprunteur, allaient faire baisser les taux, mais ce n’est pas réellement le cas.
Ils dépendent des banques et de l’âge des clients. Par exemple, un emprunteur de moins de 30 ans au Crédit Agricole se verra attribuer un taux entre 0,36 et 0,51%. Le même emprunteur chez HSBC se verra attribuer un taux de 0,59%.
Pour un emprunteur âgé entre 46 et 50 ans, le taux sera de 0,81% à la Banque Populaire et de 0,92% à la Banque Postale.
Comment faire diminuer le coût de son assurance emprunteur ?
Vous n’êtes plus dans l’obligation d’accepter le contrat proposé par votre banque. Vous pouvez le comparer avec des contrats proposés par des assureurs tiers. Pour cela, des comparateurs en ligne existent, et vous pouvez demander des devis.
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